塞勒认为，人们在决策时都有两套算法，一套是经济学算法，一套是心理学算法。经济学算法里，人们绝对理性，每“一块钱”都是可以由等价物替代的，只要绝对值相同。而在心理学算法里，每“一块钱”就不一样了，“钱从哪里来，花到哪里去”，每“一块钱”都是专款专用的。

1.概念替换：
“今年过节不送礼，送礼只送脑白金”，脑白金把商品价值换成礼品价值，消费者就愿意买单了。

2.创造收益：
“满200减100”，给人的感觉是赚了100，而不是消费了100，消费者就愿意买单了。

3.项目打包：
把相关的产品打包到一起，让消费者只为一件事付费。例如：酒店住宿费(里面就包括了网费、早餐等)，要是每一样都单独付费，消费者可能就不愿意买单了，因为感觉什么都要付钱。

在我们做各种有关本人和家庭的财务决议时，很多人都习气借助于“罐头”式思想。比方我们会把本人的钱分为几份，放在不同的罐头里：一份用来储蓄购房，一份用来日常开支，一份用来度假旅游，等等。

借助这种方式来做出本人的投资和理财决策的益处是：

每一份钱都有明白的功用和用处。关于一个自制力不强的个人来说，这种标签有助于为本人的消费需求树立一个“硬性边境”。假定我们给本人规则，每个月在淘宝上买衣服最多只能花1000块。那么在这个月的额度被用完以后，“剁手党”们能够用这个借口强行命令本人不能再买了，要买也至少要等到下个月。

但是，“罐头式”的思想方式，也可能招致我们做出一些不理性的决策

在金融投资范畴，“心理账户”极大的影响着个人投资者的行为习气。有研讨（Thaler, 1999）显现，很多家庭在担负高利率的按揭（比方4%-5%）时，同时有大量现金存在银行中仅取得比拟低的利息收入（比方2%-3%）。假如用这些闲散的现金还掉部分按揭，那么消费者每年能够省下不少利息费用。但是很多家庭没有选择这么做，缘由之一就是在他们的脑中，储蓄是储蓄，按揭是按揭，两个账户之间有一道看不见的墙把它们隔了开来。

一名聪明的投资者，需求学习“心理账户”关于我们人类行为形成的影响

在做出重要的投资或者消费决策前，认识到本人可能会犯下相似的错误，避免本人被狡猾的销售机构应用和忽悠，尽量进步本人做出理性和冷静决策的才能。

(财经金融责编：陈峰 )