近年来，银行利率持续走低，储蓄收益不断减少，让众多投资者开始重新审视自己的理财规划。在此背景下，保险理财凭借其独特优势，逐渐走进大众视野，成为不少人资产配置的新选择。

自2022年以来，银行存款挂牌利率经历了多次下调，到如今，活期存款利率近乎为零，1年期定存利率也降至1%以下，存款利率全面进入“1%时代”。在这种情况下，传统银行储蓄的“保值增值”能力被削弱，居民们开始寻求其他能让财富稳定增长的方式。而保险理财，尤其是储蓄型保险产品，因其兼具保障与投资功能，正成为投资者的“避风港”。

以年金险和增额终身寿险为例，年金险可以在约定时间内，按照一定周期向被保险人给付保险金，为投保人提供长期、稳定的现金流，特别适合用于规划养老生活，保障晚年生活质量。比如，一位消费者在年轻时投保年金险，退休后就可以定期领取年金，让养老更有经济保障。增额终身寿险则是以人的寿命为保险标准，保额会随着时间的推移按照一定比例递增，而且资金灵活性相对较高，投保人可通过减保的方式部分领取现金价值，以满足不同阶段的资金需求，还能实现财富传承。

除了稳定的收益，保险理财在风险保障方面也有着不可替代的作用。一旦投保人遭遇意外或疾病，保险能提供经济支持，减轻家庭的经济负担，这是单纯的银行储蓄无法做到的。而且，保险产品的收益相对稳定，风险较低，在利率下行的大环境下，能为投资者锁定长期收益，不用担心市场利率波动对资产的影响。

不过，在选择保险理财产品时，投资者也需要谨慎。保险产品具有长期性和复杂性，消费者要充分结合自身年龄、健康状况、财务能力及家庭需求，理性评估风险。例如，临近退休的曾先生计划投保某款20年期年金保险，原打算选择“年缴3万元、缴费10年”。但保险公司客户经理评估发现，曾先生3年后退休收入将大幅减少，儿子即将面临子女教育支出，夫妻未来还可能面临健康风险。若按原计划投保，退休后可能因收入下降无力续费，导致保单失效、利益受损。于是客户经理建议缩短缴费期至3年，在退休前完成缴费，曾先生采纳建议后有效规避了长期缴费风险。

这一案例提醒广大消费者，投保并非单纯追求收益，更需动态评估自身经济状况与家庭需求，避免因缴费期过长或保障错配引发后续风险。投保需谨记“三要”原则：一是要动态评估缴费能力，结合职业稳定性、退休规划、家庭刚性支出等，预判未来收入变化，优先选择与自身经济周期匹配的缴费方式；二是要合理匹配产品需求，根据年龄、家庭阶段配置保障优先级，优先覆盖健康、意外等基础风险，再规划养老、教育等长期储蓄目标；三是要警惕销售误导陷阱，认真核对合同条款，重点关注缴费年限、现金价值、退保损失等内容，勿轻信“高收益承诺”，投保时独立完成风险测评，留存沟通记录，遇问题及时联系保险公司官方客服电话沟通。

在银行低利率的大背景下，保险理财为投资者提供了新的思路和选择。但投资者一定要充分了解产品特点，结合自身实际情况，谨慎做出决策，让保险理财真正成为家庭财富的“稳定器”。（记者 乔宏玉 实习生 李思翰）

编辑 寒冰

来源 张家口日报

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