本文转自：人民日报中央厨房-麻辣财经工作室

宋佳航

“保险都是坑，买了也赔不了！”

“无需操心，我们全程代办，轻松帮您退保！”

“刚退回一大笔，想要攻略的快来私聊！”

近期，网络上尤其是自媒体平台上，频频出现一些所谓的“理财专家”或“律师”高调喊话，鼓动保险消费者“退保”，并声称可以代办、协助“全额退保”。这些看似诱人的话术背后，却隐藏着精心设计的金融陷阱和非法牟利行为。

不少退保的消费者对保险的本质存在误解，误以为“保险等同于储蓄，退保理应全额返还”。事实上，像意外险、医疗险、重疾险这样的保障型产品，其本质是“消费型保障”——一旦保障生效，风险对冲服务即已启动，退保时往往无法返还本金，同时保障也随之终止。而对于部分理财型保险产品，虽然具有一定收益功能，但其价值通常依赖长期持有和复利效应的积累。若因短期市场波动便仓促退保，不仅可能造成本金损失，也意味着未来潜在收益的流失。因此，在未充分理解产品结构和风险之前贸然退保，很容易损害自身的保单权益。

“代理退保”的话术往往极具欺骗性。一些消费者轻信“全额退款”“零风险操作”的承诺，不仅没能如愿退回保费，反而还被收取高额的“代理费”或“维权佣金”。这类代办个体和机构不仅怂恿客户退保，还常常诱导他们购买其他理财或保险产品，从中赚取佣金。更有甚者，过去部分保险公司在新产品推出前，营销员会鼓动保户先退保再重新投保，以此获取更高提成。实际上，这种“退旧投新”的操作牺牲了消费者的利益，成全了销售方的私利。

此外，“代理退保”往往以“维权”为幌子获取消费者信任，并通过签署所谓“代理服务协议”，套取包括身份证、保单、银行卡、联系方式等在内的敏感信息。一旦这些资料被泄露，消费者可能面临信用卡套现、小额贷款等风险，甚至可能被不法分子用于其他非法用途。

那么，面对这些“代理退保”陷阱，消费者该如何识别并防范？若确有合理退保需求，又应如何合法合规地维护自身权益？

首先，无论是在投保前还是退保时，都应认真阅读保险条款，全面了解产品类型、保障内容、费用结构以及退保相关规定，结合自身实际需求和财务状况，谨慎决策，避免盲目投保或冲动退保。

其次，要提高个人信息保护意识。切勿随意向陌生人或未经授权的机构泄露身份证、银行卡、保单等敏感信息，尤其要警惕主动提出“代办退保”的个人或团体，不要被“高额退款”“全额返还”等虚假承诺所蒙蔽。

最后，遇到疑问或确有退保需求，应通过正规渠道办理。可直接向保险公司、持牌保险经纪公司或律师事务所等合法机构咨询，也可以向金融监管部门举报不法行为，依法合规维护自身权益。

需要特别指出的是，所谓“全额退保”，仅在以下三种情形下才有可能实现：一是保单仍处于犹豫期内，消费者可无条件申请全额退保；二是保险公司存在误导销售、隐瞒关键信息等违规行为，消费者有权依法维权并要求退还全部保费；三是保单的现金价值已达到或超过已缴保费，此时退保亦不会造成本金损失。除上述情形外，中介机构宣称的“全额退保”多为虚假宣传。即便其“代办”再积极，也难以兑现承诺，反而可能引发信息泄露、财务损失，甚至陷入法律纠纷。

当前，“代理退保”已演变为隐蔽性强、组织化程度高的金融黑产，成为监管重点打击对象。一些不法分子为规避监管，伪装形式不断翻新，除了常见套路外，常以“保单维权说明会”“专业培训会”等名义招揽客户，诱导消费者陷入陷阱。对此，亟需完善相关法律法规，强化刑事打击，提高违法成本，从源头斩断非法牟利链条。

监管机构也应切实加强对保险公司及销售人员的监督管理，规范产品设计、销售流程与服务标准，提升信息披露透明度，落实“双录”机制，最大限度降低因销售误导、信息不对称导致的退保纠纷。同时，通过持续加大对“代理退保”乱象的整治力度，净化市场环境，保护消费者合法权益。

对于消费者而言，如对保险产品或服务存在疑问，应通过正规渠道理性表达诉求。可先向保险公司协商，协商无果时，可寻求行业调解组织协助，必要时通过司法途径依法维权。如保单确属符合法定退保情形，消费者可直接联系保险公司办理，无需依赖任何中介。一旦不符合条件，中介所谓的“全额退保”不过是噱头。

同时，也呼吁广大消费者在投保过程中理性看待分红、收益等附加因素，坚持“保障为本、长期为先”的原则，避免因短期波动草率退保。要清醒认识到，保险的核心功能是风险保障，而非短期投资套利。收益的阶段性波动并不能代表产品长期价值的体现，盲目追求短期回报，往往得不偿失。只有在充分了解产品属性与自身需求的基础上，理性规划、科学配置，才能真正发挥保险在家庭财务安全中的“压舱石”作用。

归根结底，保险的本质是风险管理，其核心价值在于为未来提供保障、为家庭带来稳定。面对短期波动或信息误解，切勿轻信非正规渠道，更不能因贪图一时之利而做出损害长远保障的决策。唯有理性看待保险、谨慎处理退保，方能真正守护好个人与家庭的保障底线。