近年来，互联网保险凭借便捷性吸引了大量消费者，然而“买易赔难”、网络平台客服“真人难寻”等状况却层出不穷。许多消费者在满怀期待地选择互联网保险产品，试图体验便捷服务时，却遭遇信息难以理解、产品难以抉择、条款无处可查、退保求助无门等一系列难题，这些状况让原本追求便捷的消费者苦不堪言。

在2024年10月至2025年4月期间，上海市消保委与复旦大学精心组织，对市场上主流互联网保险产品展开了深入测评。测评选取了蚂蚁保、水滴保、微保、明亚保险经纪、大童保险管家等10家市场主流的互联网保险销售平台和头部保险中介机构，并从中挑选了35家保险公司的共计150款保险产品样本，涵盖了医疗险、重疾险、意外险等多种常见险种，其中医疗险产品80款，重疾险30款，意外险40款，力求测评结果全面、客观、具有代表性。

5月23日，上海市消费者权益保护委员会（以下简称“上海市消保委”）公布了与复旦大学联合开展的一项针对市场主流互联网保险产品的测评结果。

测评结果显示，互联网保险产品存在四大顽疾：

产品名称具有歧义，让消费者在选购时一头雾水

在京东保险经纪平台销售的个人百万综合意外险（人保财险），宣称的“百万”保额仅仅是指航空意外责任，核心的意外身故保险金只有10万元。

在蚂蚁保平台销售的天天保百万意外险（安盛天平），宣称的“百万”实为意外医疗费用补偿责任，而医疗费用补偿是报销模式，不超过实际医疗费用，所谓的“百万”为报销上限，且免赔额高达5千元，而该产品的意外身故及残疾保额仅有1万元。

在蚂蚁保平台销售的太平洋普惠百万医疗险（太平洋产险）名称中含有“普惠”，但免赔额为2万元，与普通消费者理解的“普惠”概念有明显偏差。

信息披露不全面，消费者难以获取完整准确的产品信息

在蚂蚁保平台销售的个人综合意外保险（安诚财险）包含意外医疗责任和猝死责任，但没有在销售页面明显注明覆盖医院范围和等待期，而是仅嵌在投保须知中，消费者通常难以发现。

营销文案不规范，存在误导消费者的嫌疑

蚂蚁保平台在推广“开门红”（年末保险机构为冲刺业绩采取的短期市场策略）时，其销售界面显示“今日仅剩XX单”的提示。这种行为容易造成消费者仓促决策，而非基于对产品本身的全面了解和评估。

在水滴保平台销售的水滴百万医疗险（焕新版）（泰康在线）销售界面宣传0-70岁均可投保，实际条款中却说明投保年龄需为30天-65周岁，与宣传页面不一致。

在蚂蚁保平台销售的惠医保产品（众安保险），与市面上的产品进行比对时，宣称自身价格“比市场平均价格低xx%”，保费与百万医疗对比，保障责任却与惠民保对比。

在梧桐树平台销售的人保统护卫（互联网专属）（人保财险）与小蜜蜂5号综合意外险（太平洋产险）销售页面宣称“无论大小意外都能保”，然而实际条款中却存在部分意外免责的情况。

人工客服缺位，消费者在遇到问题时无法及时获得有效的帮助

部分平台的产品人工客服咨询入口存在缺失；部分产品声称提供人工客服，但消费者实际咨询时，发现只能使用AI问答系统，而AI客服的回答通常过于死板，无法有效解答复杂的保险问题，也无法提供具象案例说明；部分平台咨询入口流程复杂，要求消费者扫码关注公众号、注册账户、提供手机号或微信号等个人信息，才能进入客服界面，这种强制信息收集方式可能引发消费者对隐私泄露的担忧；部分平台产品仅提供留言功能，不提供在线咨询入口，影响了消费者的获取信息的便捷性。

这些问题暴露出互联网保险存在“复杂被隐蔽、风险被淡化”的隐患，使得消费者在购买过程中面临诸多潜在风险。

此次测评结果的公布，为互联网保险行业的规范发展敲响了警钟，也为消费者在选择互联网保险产品时提供了重要的参考依据。未来，互联网保险行业如何解决这些问题，提升服务质量和消费者体验，值得我们持续关注。