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降息了！你的房贷利息也要降
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房产
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企业财税服务中心
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拓荒牛
2024-02-21
![](http://img2.tuohuangzu.com/thz/userblog/invoicetran/0/2024022108563374517.jpeg"></p><br></div><div>lpr已成为贷款利率定价的主要参考基准</div><div><br></div><div>值得注意的是，此前2月mlf操作利率继续“按兵不动”，但在央行释放引导市场利率稳步下行积极信号的基础上，市场普遍预期此次lpr有望下行。</div><div><br></div><div>今年以来，货币政策加大逆周期和跨周期调节力度，叠加前期银行存款降息，为lpr下行铺路，向实体经济让利的空间扩大，有助于稳增长、稳预期、稳市场。</div><div><br></div><div>1月24日，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，当前物价水平与价格预期目标相比仍有距离，前期国内银行已适度下调存款利率，人民银行又调降支农支小再贷款、再贴现利率以及存款准备金率，有助于推动做为信贷定价基准的lpr下行。</div><div><br></div><div>业内人士认为，未来宜进一步淡化lpr与mlf利率之间的关系，较之于mlf利率，实体经济主体的融资成本能否下降对于经济增长的作用更为重要，而这方面lpr的实际指示意义更强。同时，lpr能否下降，取决于银行资金成本能否下行，存款成本是影响银行资金成本的重要因素。主要银行2022年以来四次下调存款利率，将进一步打开lpr下行和银行让利实体的空间。</div><div><br></div><div>“lpr已成为贷款利率定价的主要参考基准。”中信证券首席经济学家明明称，lpr由20家商业银行报价形成，报价行的选择、报价时点、最终公布的计算方法等都有公开的规则，每月20日报价一次，报价行报价时会根据自身资金成本、市场供求和风险溢价等因素调整报价。市场普遍认为，lpr作为银行贷款定价的基准，直接关系到企业和居民的融资成本和财务支出变化，经营主体对lpr更加关注，反映也更为灵敏。lpr下行也有助于进一步带动实际贷款利率降低，促进社会融资成本稳中有降。</div><div><br></div><div>房贷什么时候降？</div><div><br></div><div>根据央行发布的相关公告要求，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商，利率定价方式二选一：固定利率或者浮动利率，即lpr+加点(加点可为负值)。通常情况下，选择固定利率，每年的还款利率不变，直到还清所有贷款为止；但如果选择浮动利率，房贷利率的定价则是由lpr为定价基准+基点(1个基点是0.01%)后构成。</div><div><br></div><div>需要注意的是，lpr调整后，用户的房贷利率并非立即调整。一般来说，房贷利率的重定价日是每年的1月1日或贷款的发放日(不同银行政策不同，用户可在签订贷款协议时进行选择)。所以，对于存量房贷来说，会在利率重定价日当天，按照最新lpr报价利率加上合同约定的基点得出新的利率，在下一周期执行。</div><div><br></div><div>值得注意的是，据贝壳研究院监测的数据显示，2024年1月百城首套主流房贷利率平均为3.84%，二套主流房贷利率平均为4.41%。</div>)
