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新能源车险困局：车主保费高企，险企亏损严重，产业转型期如何破局？
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拓荒牛
2025-07-05
![](https://img2.tuohuangzu.com/uninf/images/202507/2025070510033108717.png"></p><p>数据壁垒成为了制约新能源车险发展的关键瓶颈。车企掌握着诸如电池健康度、驾驶行为、自动驾驶数据等核心信息，这些信息对于保险公司来说至关重要，是实现精准定价的关键。然而，车企与保险公司之间的数据共享却困难重重。一些车企，如比亚迪收购易安财险、特斯拉成立保险经纪公司，正试图构建自身的保险生态闭环，以数据优势来争夺产业链的话语权。这种零和博弈的思维模式导致数据共享进程缓慢，车企担心商业机密泄露，而保险公司则因技术能力参差不齐而难以获得车企的信任。</p><p>更为严重的是，数据的缺失直接导致了新能源车险定价的失真。目前，新能源车险仍采用与燃油车相似的定价模型，未能充分考虑家用与营运场景、驾驶习惯差异等变量。例如，网约车出险率远高于家用车，但大量车主却以家用车名义投保，导致保费与风险严重不匹配。</p><p>新能源车的使用场景也在悄然改变保险风险图谱。网约车等营运车辆的占比不断攀升，使得整体出险率显著上升。数据显示，新能源车综合出险率达到35%，是燃油车的两倍以上，而网约车的赔付率更是高达130%-140%。疲劳驾驶、新司机占比高、安全管理分散等问题，使得网约车成为赔付的重灾区。更令人担忧的是，部分车主违规将家用车用于营运，而保险公司却因数据不足而难以识别，这进一步加剧了风险敞口。</p><p><img)
