移动支付黄金时代 聚合支付成巨头“必争之地”

网联的逐渐落地，迫使第三方支付加速市场拓展。数据显示，中国目前移动支付用户只有5亿，信用卡移动支付的比例仅为5%，移动支付占整体支付的比重仍然较小。在这种情况下，聚合支付对于移动支付企业来说，变得越来越重要。

聚合支付，也称“融合支付”，是一种类似于刷卡时代的银联POS机，把各大银行的卡类交易，通过刷卡工具统一完成。聚合支付工具的出现，相当于把包括微信支付宝在内的多个支付工具聚合，形成统一的渠道。目前市面上的收钱吧、乐惠、哆啦宝，都是主流参与者。

相比银行卡时代的“银联POS”和“拉卡拉”刷卡器，移动支付时代聚合支付的核心优势在于“数据化”。据不完全统计，国内线下商户数超过7000万家，单凭微信支付宝等支付企业的力量，很难快速渗透下去。而通过聚合支付手中的用户流量和商户交易数据，获得用户画像，将使移动支付场景下沉事半功倍。

在移动支付场景竞争中，聚合支付也尤为重要。目前，支付企业为争夺用户，发放的补贴福利，就需要通过聚合支付来落地。其他诸如产业链对商铺价值的覆盖，也只能通过场景触达。

聚合支付收集用户数据过于便易，也引发了监管的关注。今年春节，央行总行下发《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》，对非持牌机构的聚合支付开展清算、用户敏感信息获取部分予以禁止。其原因在于，聚合支付工具一方面作为商家管理不同支付通道，一方面还帮助第三方支付拓展场景覆盖。

因此，部分支付巨头选择自己建立聚合支付业务，以支持市场拓展行为。日前，中国银联宣布联合农业银行，推出银联聚合码，正式进军扫码聚合支付业务。不过，银联现有聚合支付方案仅适用于第三方收单机构、银行类收单机构和服务商生成银联标准码聚合支付方案，而支持非银联标准码需各家APP机构建立白名单机制及动态加载收单机构URL链接，目前正在研究探讨中。未来，是否形成各家APP向所有收单机构及服务方开放的聚合支付模式还需要进一步观察。