传统金融出路：变革、创新拥抱互联网金融

2013年支付体系运行最大的特点是“一升一降”。互联网支付和移动互联网支付业务大幅度飙升，传统线下落地支付业务几乎是全面下降。

2013年，除了移动支付业务翻番外，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。网上支付跨行清算系统处理业务4.76亿笔，金额6.45万亿元，同比分别增长79.02%和81.30%。

从2012年后半年以来，随着互联网电商购物业务呈现出百分之五十以上的增速，互联网支付业务紧跟其后也呈现出同样速度的增长。特别是移动互联网支付业务异军突起，2013年竟然出现了支付金额317.56%的增速。

而与此同时，传统线下落地支付业务却出现了不同程度的下滑。央行数据显示，2013年，票据业务量笔数和金额，同比分别下降11.61%和2.93%。其中，支票、银行汇票、银行本票业务均下降。银行卡发卡量增速放缓0.57个百分点。每台ATM对应的银行卡数量较上年末减少4.71%；每台POS对应的银行卡数量较上年末减少20.25%。就连商业银行力推的电话支付业务笔数和金额，也分别下降6.59%和8.92%。

更加值得关注的是，截至2013年末，全国共有人民币银行结算账户56.43亿户，较上年末增长14.93%，增速放缓4.53个百分点。其中，单位银行结算账户3558.06万户，占银行结算账户的0.63%，较上年末增长12.26%，增速与上年基本持平；个人银行结算账户56.07亿户，占银行结算账户的99.37%，较上年末增长14.95%，增速放缓4.56个百分点。关注点是占整个银行结算账户99.37%的个人银行结算账户增速放缓幅度最大。这是一个务必引起商业银行高度重视的现象。

央行数据再次从支付结算系统方面有力佐证了互联网金融对传统金融传统银行的巨大冲击。2013年支付系统上的“一升一降”说明，传统商业银行三大业务支柱之一的支付结算系统的垄断地位已经不保，地盘正在被互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统以几何乘数速度蚕食。而支付结算系统包括银行卡在内是商业银行中间业务收入的主要来源平台，即：互联网支付系统表面上是在直接占领银行支付系统平台，背后是在削弱其盈利能力，蚕食其利润来源。

在互联网金融烽烟四起背景下，银行“躺着挣钱”的日子将要走到尽头。有机构预测，上市银行2013年业绩同比增长11.1%。明显低于2012年16家上市银行平均增速17.36%。银行业绩增速放缓已经持续几年。据银监会统计，2011年全行业利润增速为36.34%，2012年为18.9%。2013年上半年同比增长13.83%，较2012年上半年增速下降9.47个百分点。

传统金融传统银行出路何在？变革、创新，拥抱互联网金融，快速挺进移动互联网金融和大数据金融。传统银行劣势在于没有互联网企业运行的前端大数据基础，无法从大数据中挖掘客户信息和金融意向。两个选择：一是自己涉足互联网商务交易平台，像建设银行的“善融商务”平台，把电商与金融结合起来，构建自己独立的互联网金融体系。难点在于，在淘宝、天猫、京东以及各类专业性电商平台占领市场情况下，很难获得市场份额，平台规模很难发展壮大，从而使得大数据残缺不充分，制约互联网金融的发展。

二是与互联网商务平台合作。在阿里巴巴系、腾讯系互联网金融发展如火如荼情况下，与其联手可能性不大，利益分成不理想。最佳方案是尽快与当当网等行业市场分类强的商务平台网站合作，合力开发互联网金融业务。特别是与三大电信运营商合作，全力挺进移动互联网金融业务。