危机中有“机”，尽管上半年疫情对于消费已经消费金融机构的影响都很大，但直播带货、分期消费等各种各样的刺激性，近段时间各行业复苏的信号明显。

中国社科院金融所金融科技研究室主任尹振涛认为：“面对扩大内需和促进消费的政策环境，消费金融行业特别是线上消金将步入快速发展的黄金时期。

在这期间，消费金融企业是如何面对存量客户流失，又如何在疫情常态防控下，增加客户黏性？后疫情时期，对于消费金融平台来说，又到了拼创新、风控和客户黏性的时候了。

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财经观察站

作者：示鸿

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持续强化风险“隔离”基因

疫情期间，由于经济活动受困，消费者的收入期变化，导致消费疲弱，同时伴随着行业风险增加，疫情因素可能令部分用户收入和偿债能力、还款意愿等受影响，部分用户可能会借此机会逃废债，给行业带来冲击。持续强化企业原本自带的风险“隔离”基因，科学风控成为业内共识。

从抗击冲击的角度来看，风控能力最为关键。面对疫情冲击，能否及时、灵活的调整信贷政策、风控模型，调整的是否精准，都影响着受冲击的程度。

在今年的特殊时期，马上金融秉承“快速迭代”、“多线程测试”、“模型预测”的工作理念，及时有效地采取风控措施。风险政策团队通过数据分析，在春节期间便对疫情高风险地区和高风险人员调整了审批和用信策略。

马上金融在运用传统客户身份识别手段的同时，已自主研发了活体识别、人脸比对等智能技术手段，将大数据模型融入到对客户精准度的识别中。目前，马上金融已建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价，积累了亿万级数据源、10万+风险特征变量、毫秒级的实时数据获取及加工以及2000+风控决策策略、决策流、数据模型人工智能算法。

以科技风控推动企业发展，积极布局线上业务是盛银消金发展战略中的重要基础，自2016年成立以来，盛银以人工智能、大数据风控等核心技术为基础，不断优化金融产品及服务，探索金融创新，致力于为用户提供安全正规、优质便捷的金融服务，目前，公司风控+科技人员占比60%。

谈及2020年初的疫情，中邮消费金融的王晓敏颇有感触。中邮消费金融在疫情中又是如何应对的？王晓敏介绍说：“近期公司针对全流程管理中最关键的贷中环节强化了管理，根据不同客户的风险等级采取差异化的识别、管控的措施，有效的预测目前处于贷中客户的未来还款能力，不断提升公司的风控策略，包括提现策略等，规避高风险客户，确保风险可控，目前公司业务发展较平稳，风险可控。”

而海尔消费金融则是链接了外部头部平台以及垂直领域用户资源，共同构建用户风险模型，搭建统一用户账户体系，挖掘和应用用户大数据，形成精准用户经营画像，为用户提供一次授信多次使用的循环授信额度。

中原消费金融新核心系统引入腾讯TCE分布式专有云平台，从底层重构基础架构，通过构建新一代分布式云架构，从根本上解决了单体应用架构集成度高，耦合性强的问题，从系统架构上保证了系统的可用性、稳定性和可扩展性。同时，中原消费金融还在行业首推自主研发的图像背景识别技术，通过端到端的建模方式，结合业务和场景挖掘，做到模型的快速定制和开发，可以灵活应对业务和场景的变化，结合知识图谱，将非结构化数据转化为结构化数据，降低了被破解的风险，提高了审批时效。

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发力数字化和新消费

在后疫情时代，消费金融在助力经济复苏方面仍将发挥重大作用。一方面，不可置否，消费仍是拉动经济发展最重要的发展引擎，且随着消费信贷接受度的不断提高，消费金融受众面越来越广，渗透度越来越高，行业发展空间巨大。另一方面，随着国内疫情防控形势的持续向好，前期被抑制、被冻结的消费需求得以重新释放，在疫情防控中会催生新型消费和升级消费，给消费金融行业发展带来了新的机遇。总的来说，“数字化”“新消费”已成为消金行业加快经济复苏的新增长点。

数字化成为推动行业降低成本、提质增效、激发新市场、产业转型升级的新动能。以云计算、大数据、人工智能、区块链等为代表的技术，正在不断促进行业的数字化变革。

王晓敏指出，当前数字经济兴起，5G、物联网等新技术不断更新迭代，推陈出新。可以预见，整个消费金融行业将会在市场拓展、风险管控和企业运营等方面，大胆应用人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术，金融科技在推动行业数据筛选、风控合规优化、交易与运营效率升级方面的作用将越来越强。

在全面数字化能力建设之下，马上金融不仅实现了全业务链条的数字化与智能化,还以开放平台模式输出数字化技术服务,助力金融同业、实体零售企业、中小微企业实现数字化转型，并输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等能力。

盛银消金极利用后发优势，通过金融科技的应用，主动实现降低成本，提升效率，提升体验，在风险识别与定价，产品创新等方面，会获得更多新的发展。

保证经济的平稳运行，亟需提升消费对经济的拉动作用。促进消费升级，则会进一步加强消费对提升经济的基础性作用。消费金融行业在“新消费”中也大有可为。

盛银消金认为在当前开放的市场格局中，独立的金融消费场景已不能满足现实的需要，线下与线上相融合的多场景消费时代来临。

而海尔消费金融确立了四个“一”战略，即一个爆款、一个账户、一次授信、一家服务，形成了以金融为纽带，以家电为入口，以账户为载体，以海尔消费金融APP、够花APP为工具，提供以家居、家装、教育、医美、会员权益等为增值服务的一站式家庭金融服务。

新冠肺炎疫情仍然存在，但整体来看政策上多项保民生保就业的相关办法，使消费金融行业出现向好的局面。海尔相关负责人分析，未来，科技风控的比拼将成为业内战略发展的共识。

（来源：互金观察站）
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