家庭理财很重要，理财规划要尽早

俗话书：“你不理财，财不理你”，理财这一概念逐渐走入人们的生活。不管是家财万贯的高净值客户，还是中产阶级家庭，还是未步入婚姻殿堂的刚参加工作的年轻人，都需要了解理财的基本知识。而这些知识也成为“顶梁柱”和“贤内助”的必备常识，在家庭积累财富的同时，这些懂理财和会理财的能力，也成为维系家庭稳定、实现家庭目标的基础。

在家庭生活中，理财是一个不显山露水却又很重要的额活动，它是指个人根据当前家庭经济状况设定的经济目标，通过资产配置以及使用金融投资工具，达到增加家庭资产，保值增值以及最终实现一个个“小目标”。

家庭理财的原则是需要家庭中所有成员参与的工作，理财的具体实施者不能以自身一个人的理财观念和目标进行操作和规划。理财师节流与开源两个概念的结合，其范围很广，包括了管理收入与计划支出、打理资产、规避家庭财务风险等。

“财”是“理”的目标，要理好家庭的财，首先需要了解家庭中的收入来源，只有掌握了“财”的源头，才能找到“开源”和“节流”的途径和方法。兵法有云：知己知彼，百战不殆。要想管理家庭财务，首先需要了解家庭负债情况与拥有的资产情况。

单身者可以月光，但家庭却绝不能如此。家庭支出包括吃、穿、住、用、行、医疗等生活必须支持，还包括兴趣爱好花费等随机支出，还有投资费用、保险费用等支出。为了控制不必要的非理性消费，比如“双十一的剁手节”，等快递到手时才意识到是冲动消费，好像不买占不到便宜一样。可以通过在网上“晒账单”，这也是比较留下流行的理财方式，国内的记账网站直接提供了合理的记账归类方法、表格和计算工具，使用网络可以轻松记录、计算家庭中的收入和支出。给大家介绍两个家庭理财记账网站：MYONEY家庭理财记账网站，还有钱包网。现在上网站没有用手机方便APP方便，也推荐两个“挖财记账”“记账管家”等。

投资理财肯定是具有一定风险的，家庭资产的多少和不同的承受能力，决定了不同的投资方式。

家庭投资是理财的延伸，是在管理现有资产和负债的基础上，减少负债并使资产保值和增值的一种活动。在清算了家庭财务状况之后，还需要确定家庭结构，然后进一步确立理财目标。家庭结构，其实就是指家庭成员结构，不同家庭结构的家庭的需求、收入、支出、风险承受能力等各不相同，只有了解了自身的家庭结构和理财目标，才能更切实的制定理财规划方案，担任，这有可能需要借助专业人士的帮助，比如银行的客户经理。

从家庭理财的角度，可将处于不同时间阶段的各种家庭分为不同的结构，其大致情况如下：

恋爱期：收入较低且花费比较大，需积累金钱，为婚礼做准备，该时期理财可能经验不足。

家庭形成期：该时期是家庭的主要消费期，通常情况下是两人组成的家庭，成员固定经济收入增加。

家庭成长期：小宝宝的到来标志着刚组建的家庭正在慢慢成长，该时期最大的开始是子女的保险和学前教育费。

子女教育期：在子女成长过程中，其教育费用和生活费用猛增，此时家庭财务的负担比较繁重。

家庭成熟期：当子女成长并且具有工作能力之后，家庭经济状况好转，子女已自立，资产大于负债。

家庭退休期：当家庭中主要劳动力到了退休年龄，即进入了安度晚年实物家庭退休期，这时应多关注养老保险等理财方式，但是这一点，应该是在家庭成熟期就应该有所计划，因为这种养老保险是越早交保费越低。

那么根据家庭的实际情况和一般的理财目标，就可以制定细致的理财规划。如果在银行或财富管理机构有一定的资产，会得到客户经理的关注，一般在进行产品推荐的时候，现在都在用“资产配置”的理念来进行产品的投资。但是资产配置其实不仅限于银行的理财产品，按照期限和风险的错配，这是能叫做在银行理财产品的狭义的“资产配置”，更精确的表述资产配置应该是大类投资品的配置，比如黄金、股票、债券、房地产、外汇、期货、另类投资等等，而不是单一的几个产品就能解决的。