储蓄存款终将退出历史舞台

“穷人把钱存入银行，实际上是补贴富人。在中国有一个奇怪的现象：穷人到银行存款，富人到银行贷款。结果穷人越来越穷，富人越来越富！”

——前世界银行高级副行长林毅夫

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不点还记得小时候，九几年吧，政府宣传银行存款，发了不少传单，号召老百姓把藏于家中抽屉、衣柜、炕角等地方的钱存进银行，好处无非就两个：

一是安全，不会被偷、被抢、被烧、被老鼠咬……

二是能赚钱，那时候一年定期的利率是十点几，1000块钱存一年就有100多块钱的利息。

然后，银行存款快速增长，成为中国老百姓最喜爱的理财方式。中国老百姓也以「高储蓄率」闻名于世，时至今日某些理财号还在宣讲「12存单法」等教人理财。

12存单法：每月将一笔存款存定期一年，坚持一年就是12单，存满12单后每个月都有一笔到期的钱，兼顾一年定期的高利息以及每月都有钱可用的灵活性。

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世界是变化的，而且变化速度越来越快。如今的世界已不是小时候那个世界。

2017年，各大商业银行应该都有切身体会：拉存款越来越难了！以前送点卫生纸、花生油就能吸引大批储户来存钱的招数越来越不管用了。

统计数据显示，2017年全国居民总收入36.11万亿，个人存款比上年增长4.55万亿，储蓄率仅为12.6%，比2016年的16.58%下降约4个百分点。

2016及2017年我国储蓄率情况表

储蓄率=住户存款增长量/居民可支配收入

储蓄率12.6%，即如果一个职工年收入10万，就只在银行存了1.26万。而剩下的8.74万，要么消费掉了，要么投资其他领域了。

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当前存款利率已进入历史低点，一年定期存款人行基准利率仅为1.5%，即便上浮40%（商业银行最高上浮权限）也仅为2.1%（1.5%1.4=2.1%）。

而当前市场的无风险收益率约为5%左右，存银行定期存款就相当于白白损失了3.9个百分点的无风险收益。

当前理财收益率较高的银行

无风险收益率是什么意思？就是说投资于无风险的项目，所能达到的最大收益率。

而无风险投资项目主要有货币基金、银行理财、国债、金融债券等等，这些金融产品的风险极小，小到可以忽略不计，从概率学角度可以理解为无风险。投资这些项目所能达到的最大收益率，就可以称之为无风险收益率。

我们投资理财的最低目标是什么？

有人说是保本，有人说是战胜通货膨胀率，有人说是战胜指数……

不点认为，理财的最低目标是整体综合收益一定要战胜无风险收益率，因为无风险收益实质上就是你什么也不用学、什么也不用研究、闭着眼买买买就能达到的收益率。

如果连这个收益率都达不到，研究投资理财还有什么意义？

而银行存款，是绝对不可能战胜无风险收益率的。这就导致了它终将会退出历史舞台。

水总是从高处流向低处，但钱是从低处流向高处。

之所以有一部分钱暂时还处在低洼之处，主要是信息不对称导致的，蛙在井中，它不知道外面还有更大的世界，自然就不会尝试跳出来。

也许现在还有一些大爷大妈每月领了退休金会存入定期小本本，但是，随着信息越来越普及，这种原始且低效的投资方式终将落下帷幕。