远程刷脸开户：对于传统银行的利与弊

近日，有消息称央行召集各大商业银行电子银行部门负责人召开了全天会议，讨论商业银行远程开银行账户的相关事宜。而银行已经在日前收到了央行下发的《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》(下称“意见稿”)。

不过，据财经资讯了解，会议也仅仅是在小范围举行，意见稿也并未大范围下发银行，应该只是小范围征求意见。

目前远程开户并不是技术难题，很多银行已经引进的VTM都能远程开户，不过一般需要网点工作人员刷卡授权，同时也只是将受理的工作人员放在后台处理。另一方面，办理的只能是储蓄卡，而不能是信用卡。延伸开来，新开账户买理财产品，要到银行面签，同时需要风险测试，此外网上新开办理信用卡，在网上递交后，实际上也需要到现实的网点中完成后续步骤，只有在银行已经有信用卡的，信用卡中心才会直接寄卡到持卡人手里。

此前，有一些银行曾作出网售理财产品或发行虚拟信用卡的尝试，却被监管部门叫停，主要原因也是没有遵守“面签”的规定。不少银行业人士都在抱怨，银行想创新，却受到了严格监管的束缚，而互联网企业则可以在较少限制情况下轻松起跑，两者的竞争并不公平。

不过，随着社区银行、智慧银行、民营银行的出现，银行互联网化的需求越来越大，远程开户成为多家银行创新发展的迫切需要。此前，腾讯和阿里巴巴分别投资的微众银行、网商银行均表示要做“纯网络银行”，但核心问题是能否绕开线下网点，通过远程开户来识别身份开立银行账户。实际上，腾讯主导的微众银行已于1月18日正式对外试营业。腾讯还透露，在开户方面，将尝试使用包括面部识别在内的技术，进行远程开户。

实际上，目前远程银行、人脸识别等技术手段已经可以达到实名认证的同等效果，但出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。因银行需要保证客户身份和行为的真实性，管控银行的风险更要保护消费者的利益，银行需要确认其风险承受能力，并保障其知情权。此外如果不能有效核实开户人的身份、监测其行为，可能会为洗钱等违法犯罪行为“敞开大门”。

可以想象，一旦远程开户被放开，远程签约也是可以预见的事。个人客户将不必进入物理网点办理银行卡账户，而是可以通过电脑或手机远程“刷脸”，实现实名认证，再也不用担心时间、物理成本，能达到以最便捷的方式在线开户，开展银行业务。

这将激活传统银行的线上业务，降低批量开设物理网点的高额成本。在与互联网金融公司竞争时，银行也有希望在同样公平的起点上共同竞争。特别是股份制银行和中小银行，传统网点优势并不具备，所以需要加大互联网创新。

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