余额宝收益率下跌 创新服务成为生存之道

年初风光一时的余额宝随着其收益率的不断下降逐渐淡出了人们的视野，不过新近披露的余额宝三季报，再次引起众多“宝粉”的关注。据最新财经新闻报道，余额宝 三季报显示，今年第三季度余额宝盈利57亿元，余额宝规模较第二季度小幅下降6.8%，为5349亿元。截至昨日，余额宝最新7日年化收益率为4.1160%，较其历史最高值下跌2.637%，跌幅近40%。余额宝收益率从“6”跌至“4”说明什么？

首先，互联网金融产品收益率回归将是新常态。年初一路攀升的余额宝收益率，将互联网金融产品推上神坛，此后各类“宝宝们”竞相抬高自己的收益率，无论是监管当局还是普通百姓大都有互联网金融产品要失控的感觉，因此，监管当局出手规范监管自在情理之中。

互联网金融产品收益率回归将是新常态，这个新常态就是“宝宝们”超高收益率难再现，但是相对而言会比银行利率高些。业内人士分析认为，余额宝以及类余额宝的互联网金融产品收益还可能继续下跌，但是，很快会触底反弹。

对于未来余额宝收益的走势，笔者认为，春节前后，余额宝的规模和收益将会不断创出新高。招商银行[0.88%资金研报]前任行长马蔚华认为，余额宝本质上是 一种货币基金，其高收益的前提条件是商业银行的活期存款利率没有放开，如果存款利率市场化以后，肯定会有影响。这就意味，利率市场化以后，“宝宝们”的收 益率将回归常态，其赚钱的方式只能是服务的创新。余额宝产品纷纷上市，竞争使得余额宝收益难以一枝独秀。

二是类余额宝的互联网金融理财产品成为股市的蓄水池。对于此次规模的下降，天弘基金透过大数据分析认为，主要原因是一些理财属性较强的高净值客户降低了其投 资金额。这句话的意思是投资者从余额宝中撤退转投别的产品和领域了。的确，今年股市“跑火”分流了不少“宝宝们”的资金。进入下半年，A股市场走出一波强 劲的上涨行情，火爆行情吸引了大量新增资金疯狂入市。种种迹象显示，第三季度的强劲反弹，令A股市场产生了强大的“虹吸效应”，大量新增资金正源源不断地 涌入市场。刚刚过去的第三季度，上证综指以15.4%的涨幅成为全球股市季度冠军，创业板综指[0.94%]更是创出历史新高。

虽然没有确切的数据表明股市新增资金多少来自“宝宝们”，但是，在笔者周围做投资的朋友中，从余额宝等“宝宝们”转出资金用于投资已成为一种常态，从这个意义上说，类余额宝的互联网金融理财产品成为股市的蓄水池一点也不为过。

三是在稳定收益的前提下，创新服务成为余额宝的生存之道。创新是互联网金融理财产品的生命，没有创新，“宝宝们”寸步难行；没有创新，再大规模的“宝宝们” 都可能被一夜之间超越。余额宝收益率从“6”跌至“4”并不能说明互联网金融产品进入了冬天，走向了末路，对互联网金融产品而言，打败“宝宝们”的只能是 “宝宝”自己。

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