央行对话BAT介入征信市场

国家发改委和央行近日联合召开“全国社会信用体系建设”工作会议，明确中国征信体系建设将以市场化的征信机构为主导。央行副行长潘功胜更是隔空喊话阿里、腾讯，欢迎他们进入征信体系建设。

据国内财经新闻报道，几个月前，笔者在南京作关于互联网金融话题的报告时直言：目前央行主导的征信系统在建立之初就落伍了，信用数据采集一开始就不全面，并且征信数据的采集范围 将越来越小，越来越没有代表性，越来越不能全面衡量每一个自然人和法人的信用真实状况了。究其原因，在于央行征信系统建立之初，就遗漏或者忽视了一个最重 要或者说数据覆盖范围越来越广的征信项目———包括电商、社交媒体、搜索引擎等互联网企业积累的更加全面的信用状况大数据。这些企业的代表正是：百度、阿 里和腾讯(BAT)。

社会商业经济活动一个大趋势是，无论法人企业，还是自然人的一切商业活动行为或者说可作为征信数据采集的行为足迹，都在呈现几何(乘数)速度往网络、移动终端上转移。网购、微博、微信、QQ、百度搜索、互联网支付、互联网金融活动以及互联网理财等，特别是移动互联网的迅速发展，所有人在所有场合都在低头盯住 移动互联网终端的讯息，以至于在移动互联网上的所有点击，都留下了可供追踪、捕捉、提取、整理和分析的大数据。从这些大数据中，可以整理分析出一个人网络 上的所有信用记录。

网络上的自然人和法人的信用记录与线下有着本质区别或者特点。从趋势上看，网络上的信用记录足迹或者数据积累将会越来越多，范围越来越广，覆盖面越来越大，覆盖行业越来越宽。相反，线下数据的自然人和法人企业的数据将会越来越少，甚至最终变得残缺不全。

从 采集难度和可靠性看，线下数据采集难度大，人工操作带来的主观随意性影响到了客观真实性。目前，央行系统采集的数据主要是自然人和法人的信贷金融数据居 多，而这些数据又是落地由人工采集汇集的，不可避免带来迟报、漏报、误报等情况，直接影响到采信数据的真实客观性。而网络上的所有信用足迹，都是通过大数据程序自动运行采集的，真实性、客观性、全面性、准确性是线下采集的数据无论如何都不可比拟的。

最为关键的是，网络上采集的采信数据，采信者是根据自然人和法人在网络上留下的足迹主动采集的。采集者占据主动地位。而线下采集的数据是落地人工统计的，相对网络上的数据往往是稍微被动的。

当然，网络上通过大数据采集信用状况的时效性也是线下望尘莫及的。网络上大数据系统采集数据十分钟甚至几分钟就可以得出真实客观的数据结论结果，而线下统计、上报、分析等繁杂程序使得时效性大大降低了。

笔者认为，潘功胜隔空喊话腾讯、阿里等加入到征信市场相当有必要，而且是非常迫切、非常紧迫的。否则，中国征信系统一旦建成就已经落伍了。同时，明确中国征 信体系建设将以市场化的征信机构为主导，这个思路是非常对头的。在欧、美、日等发达经济体，大部分以社会征信机构为主。如美国共有各类征信机构200多 家，欧洲有40多家，日韩有30多家。这样才能使得所有征信结果更加客观和全面，而且令征信机构更加多元化，有利于公平竞争，防止一家独大垄断征信市场。 这给中国征信体系建设的一个提醒是，防止出现一家独大垄断征信市场，防止官方在征信市场上的话语权过大。

明确中国征信体系建设将以市场化的征信机构为主导是正确明智的选择。这就要求央行不仅仅是喊话BAT加入到目前以央行为主的征信系统之中，而且要允许BAT三大龙头互联网企业自行成立征信机构，自行开展征信业务。

以笔者看来，百度、阿里和腾讯应抓住征信市场开放这个良机，尽快与央行沟通，及早开始筹备建立以自己的大数据为平台的征信机构，公司化运作。一方面把网络上 积累的信用大数据充分发挥利用起来，促进整个中国的信用体系建设；另一方面中国征信信用体系建设这块商业利益蛋糕非常之大，谁抓住机遇，谁将抓住一个成长性很高的行业，并有机会获益获利不菲。

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(财经责编：张露 )