中国互联网金融的三大挑战还未到来

互联网金融在中国大有燎原之势，以互联网金融弯道超车，可以解决中国金融业难题。互联网金融得以大行其道，是因为传统的金融行业、零售行业遭遇太多的政策壁垒、互联网金融可以填平空缺的结果。

人大特聘教授戴险峰发表《互联网金融真伪》的文章，指出在互联网技术发展最早、最为成熟且应用领域最广的美国，并不存在所谓“互联网金融”的概念。美国金融业并不是没有互联网，而是互联网已经嵌入到金融业后台，实现了无缝对接。

互联网金融与互联网电商的崛起密切相关，中国消费领域虽有长足进展，但长期以来市场分割、物流不畅、成本高昂、税收不力，使得电商甫一出世就攻城略地，呈指数级增长。电商获得市场份额，进行网络支付，通过交易数据发放低成本小微贷，顺理成章。

关注今日国内财经新闻内容，今年7月，麦肯锡全球研究院发布《中国的数字化转型：互联网对生产力与增长的影响》报告，提出了iGDP的概念，即互联网经济占GDP的比重。报告认为，2010年，中国的iGDP指数为3.3%，落后于大多数发达国家。而到了2013年，中国的iGDP指数升至4.4%，已经达到全球领先国家的水平。

互联网金融借助支付与小贷而崛起，填补了以往银行业服务的空缺。大多数银行虽有许多数据，有效分析不够，各个银行的数据如同一个个孤岛，无法切入当地人情生态的信用链条中，导致小微贷款风险大成本高。如果电商进一步发展，能够覆盖绝大多数小微企业，中国小微企业的高息短期贷款得到了根本解决。

发展中国家的互联网金融总体上好于发达国家，原因与中国大致相似，发展中国家原始商业系统、金融系统中的缝隙太大，监管无章法，使互联网在短期内得以水银泻地，四处渗透。IMF总裁特别顾问朱民表示，“相对于发达国家，发展中国家的互联网和IT技术进步更快”，“从这个意义上来说，不单是中国，一些发展中国家互联网金融普遍都走得很快；比如手机银行与金融在肯尼亚、孟加拉等非洲及南亚地区都发展迅猛。”

IMF与世界银行2014年春季年会上“数字金融”的分论坛讨论会上，邀请了来自全球各地的互联网金融创业者，许多发展中国家的互联网金融发展程度丝毫不亚于中国。

美国互联网金融已与传统金融交融。以互联网技术支撑的洲际交易所，推动了美国交易市场的巨大变化，甚至吞并了最能代表传统金融的纽交所。但是，并没有任何人将洲际交易所视为互联网公司，合并后的交易所也没被称为“互联网交易所”。

一些促进互联网金融的真正有价值的网站，稍一成熟就被传统大公司收购。老牌个人网站Mint，2007年9月上线，拥有多项创新性功能。2010年10月被著名会计软件公司Intuit以1.7亿美元的价格收购。Mint的两项功能结合起来，用户相当于拥有了个人财务中心，可对自己的财务状况与日常收支一目了然。

美国互联网金融有严格的市场准入门槛，需要提供注册资金，还需要去州政府注册和审批。

中国互联网金融的三大挑战还没到，首先是监管，监管规则一变、银行拆借利率下降，余额宝用武之地不大，未来最大的风险是电商平台税收规则改变；其次，是信用体系不彰，P2P行业发端以来至7月份，可查的P2P机构有1200家，实际上跑路的有150家，每个月有六七家跑路，几粒老鼠屎坏了一锅粥；第三，互联网企业出现垄断趋势，一些平台抛弃草根，开始收取高溢价。

中国互联网金融超过欧美是暂时的，挑战与金融业的转变远未到来，任何行业最终能否发展要看规则与能力。

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