第三方支付套码乱象频出 银联重罚其违规达数亿元

“套码”是此次第三方支付机构受罚的主要原因。业内人士认为，收单市场竞争激烈，两种价格体系的存在，“套码”的行为没有纳入诚信体系中去，导致参与主体违规成本低，“套码”屡禁不止。

对于出现的行业问题，某国有大行信用卡中心收单业务相关负责人表示，建议监管机构尽快优化价格体系，实行借贷分离定价，简化行业价格分类，以体现借记卡和信用卡对应的目标客户、卡片功能、成本结构、风险等差异，也有利于解决当前市场套用商户类别的普遍问题。

已累计罚款1亿元

昨日，从中国银联处获悉，近4个月来，中国银联已累计向违规的第三方支付机构罚款1亿元，不少大型支付机构牵涉其中。

据中国银联的系统测算来看，预估查处违规情况占市场的违规情况的一半左右，这意味着银联已为发卡行挽回一半的损失。

对于中国银联有没有处罚权利和所罚款项的去向，银联资深业务专家任志骏向记者表示，中国银联对谁都没有罚款权，只有自律约束权，支付机构加入中国银联发卡受理网络，需要遵守银联卡运行规章。

据悉，银联通过系统侦测以及持卡人和机构投诉，根据制定的违规约束细则，确认投诉情况是否属实，如果支付机构有异议可以与系统逐一确认。对于支付机构所套用的价格，“按照现有7:2:1的分成比例”补齐差价。

任志骏估计，2014年发卡银行依旧会损失几亿元，因为所有针对违规机构的处罚都是动态的，机构总是想办法逃避和规避检查。今年以来，中国银联已明显加大了检查和处罚力度。

某国有大行信用卡中心收单业务相关负责人告诉记者，近几年，银行卡受理市场的问题逐渐暴露，主要体现在套用商户类别、变造交易等现象较为普遍，对产业危害非常大，损害了发卡机构及转接机构的利益。对较为依赖交易手续费收入的信用卡业务而言，违规套用可能直接导致其业务出现务亏损，长此以往，将进一步制约信用卡业务发展。

套码乱象频出

中国银联向第三方支付机构开出罚单，主要还是因为支付机构普遍存在的违规“套码”行为。

第三方支付机构套用MCC（商户类别代码），不同的MCC码代表不同行业，刷卡手续费率也不同。比如餐馆手续费率1.25%，百货商店费率0.78%。第三方支付公司为抢占市场，餐馆就可以套用百货商店的MCC码，享受0.78%的手续费率。

据了解，第三方支付机构通常采用以下措施“套码”。

一是伪造大量虚假商户。部分收单机构为规避侦测，大量伪造虚假商户，以用于频繁更换商户名称、商户编码和商户归属地等信息，从而达到违规套用低零扣率等目的。

二是伪造商户入网材料。部分收单机构或其代理商对外宣称个人办理POS机具仅需提供“一证一卡”（一张身份证和一张银行卡），其他入网材料则由系统自动伪造生成。

比如，浙江、湖北和江西等多个地区均发现某大型非金融机构PS商户门脸及店内照片、工商营业执照等商户入网材料。

对于违规原因，任志骏表示，随着中小银行加入收单以及央行批复了越来越多的支付牌照，银行希望与非金融机构业务合作，拓展对公客户，开展存款贷款保理业务。这就造成市场上出现两种价格体系，银行费率低很多，有的甚至不要钱。

据了解，我国收单市场费率存在两种价格体系，一是发改委制定的收单市场费率，另一个是商业银行放给非金融机构直连的定价。任志骏表示，两种价格体系的存在也造成市场出现一定的乱象，套现、套码、洗钱和交易记录失真等频频出现。