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互联网金融和线下支付来势汹涌，拉卡拉的这种基于银联体系的传统线下支付的模式面临很大冲击。而在孙陶然看来，支付业作为金融服务业的一部分，支撑它的不仅是技术和钱，还有一个银联、银行、第三方支付公司多年来构建的安全体系，这种体系不是一朝一夕能够建成的，也不是一时半会儿能够颠覆和打破的。
在拉卡拉“手机收款宝”的发布会期间，拉卡拉董事长孙陶然与众多媒体人做了面对面交流，为目前火热的互联网金融泼了不少冷水。
问：现在很多第三方支付公司都在争相进入这个领域，就是线下pos，比如前两天的微信，以及即将发布的京东等等。在如此多产品存在、费率又没有优势的情况下，为什么商户愿意使用你们的产品？
孙陶然：第一，我们不是进入这个市场，我们一直在这个市场。在第三方支付行业里拉卡拉是以线下著称的，除了传统的银联商务pos之外，这种新形式的pos，拉卡拉是最大一家。其他家是做线上的，我个人认为线上和线下是有基因的，线上往线下走的鲜有成功案例，但是从线下往线上走的成功案例较多。首先我欢迎同志们进入这个行当，但是对于大家这个行当里达成怎样的结果，需要拭目以待。
费率问题是这样的，这个行业是有规则的，因为这个行业是产业链。用户刷的卡是各个银行的卡。破坏规则，在费率上动手脚属于歪门邪道，不会长远。因为费率同样是整个行业约定的。对用户的价值是产品的功能、性能、服务等方面的价值，拉卡拉之所以能够在收单市场上能够站住脚并不断发展壮大，就是因为我们在pos上叠加了便捷功能。我觉得未来出路不是在费率上动脑筋，而是在服务商增值上动脑筋。
问：支付的核心就是简单。比如说举现在比较当红的例子，支付宝钱包或者是微信支付，它的支付就很简单，而且人人都可以用这样的账户。传统的POS机，不管是迷你的还是传统的POS，还是稍微要复杂一点，在这时候消费者还为什么会使用POS支付？
孙陶然：我认为这首先是一个误解，对于很多人来说，用卡是比较方便的。在全中国你去任何的地方，带着现金和一张银行卡你的支付都是没问题的，因为收款你要么掏出现金要么是掏出卡给他，一定是没问题。但现在用其他方式不可能做到哪里都能用？就算这个地方能够受理你说的其他支付方式，你在能够用它支付前，你要做大量的准备工作，你要开通，注册，把钱转进去，在支付的时候，你要做的动作会比刷卡多很多的步骤，要拿出手机，要打开，要扫描，要输入密码要确认，你为什么会认为它比刷卡简单，反正我不这么认为。
打比方你去银泰百货可以用支付宝钱包支付，但是中国又有几个“银泰百货”呢？中国到去年为止，是1046万台pos，也就是说你的银行卡在1046万个地方使用。如果要达成这点，需要多大的人力、物力、投入多少时间？现成的支付方式不用，再用其他的，有点舍近求远，同时也在增加成本和减低效率。
现在有一个误区就是并不是什么技术新、什么技术酷，它就最好、最方便。现在还有指纹支付、声波支付，这个世界上我要去的地方，可能有一百个。有99个地方都得用卡，只有一个地方被你做成用指纹支付，这种百分之一的支付又有什么用。我去那99多个地方刷卡，但去你一个地方用指纹，你比这张卡多解决了什么问题？你是减少了操作步骤还是增加了安全性，还是扩大了限额，你什么都没解决。只增加了复杂，就是让我去办理这个指纹的手续，很复杂。其实没有提高任何东西，问题就在这里。
问：智能POS基本上算是一个微创新，比如说体积小、价格比较便宜，如果从互联网思维的角度，你应该利用智能POS把你家跟便利店联结起来，支付工具就变成一个社区电商平台。比如说我通过手机一定位，就能从拉卡拉的客户端上看到周围的便利店，能够看得出现在的便利店卖什么什么产品，酱油、醋、盐，我今天就需要这个，我就下单了，商家把商品送来，我然后利用拉卡拉的POS进行支付，这不是完美闭环吗？
孙陶然：还是那句话，“凯撒的归凯撒，上帝的归上帝”。不能什么都是你的，你什么都做。术业有专攻，拉卡拉是一家支付企业，我们核心是解决支付的问题，至于衍生的其他，你所说的，我觉得有其他的专业公司去解决。
我另外一个说法就是专门吃好你碗里的饭，别眼红别人碗里的肉。现在大家都喜欢做全生态链，一个企业做大了，什么都要做。尤其是我们现在互联网金融热了，一热了之后，我发现各个企业现在全都开始成立金融公司，都宣称自己是金融企业，金融是很专业的词，金融系统的建设、业务规模的建设、安全的控制，这些都是很专业的。金融领域最大的问题，两个问题。第一个问题就是风险控制的问题，你如果控制不了风险，你做金融就没法做。第二个，是用户规模的问题。你必须要有庞大的用户规模你才能够在里面做金融服务，你现在说我平地起一个公司做互联网金融，你怎么积累你第一个一百万的用户、第一个一千万的用户，你怎么获取用户的信用等资料。这些都是问题。
未来的互联网金融肯定是第三方支付的菜，因为大家都有大量的用户。这些用户为我们提供数据积累，同时我们做的是准银行的服务，我们的IT系统很多方面我们的风控系统都是银行的风控系统级别来做的。因为我们有用户的数据，我在做消费信贷的时候，我对用户的评估和风险控制就是我的能力，你一个卖东西的人怎么会有这种能力，你做信息的怎么会有这种能力，并不是招一批高薪的人重新组建就行的。
为什么支付宝有那么大的用户？因为淘宝。为什么财付通有那么大的用户？因为QQ。为什么拉卡拉有那么多的用户，因为08年所有的银行都发信用卡，发完没有办法还款，我们和十大银行合作建了便利店的网络，形成了我们的用户端。没有这样的历史的契机和历史的机遇，想获取成千上万用户的成本是很高的。并不是你想做就可以做，而且用户是有属性的，用户在你这儿搜索不等于用户在你这里进行支付。
问：今天上午你提到了用互联网精神来重新发明POS。很多大佬们也做了一些总结，什么是互联网思维，什么是互联网精神，能不能请您也稍微做一个孙陶然版本的互联网精神？
孙陶然：互联网精神的定义有很多，我个人认为企业经营相关的核心，其实是4P，产品、价格、渠道、推广。互联网是一种工具，你能不能够借助于互联网的工具，对产品、价格、渠道、推广方面进行创新，这是在企业经营中你现在所有企业必须要做的。
首先，比如说在产品和价格上。我认为，用较低的价格去销售用户产品肯定是互联网精神中一种，不是靠硬件赚钱而是后续服务来赚钱。我们收款宝就是这样的因为原来他们的差别是直接卖七八百，我们直接是卖299，靠后面的增值服务来赚钱。
第二个是推广服务上使用互联网的渠道和互联网的理念来进行推广，原来的POS要到银行申请办理，比较麻烦。包括开通方式，原来的POS需要这样那样，我们现在做了非常多的创新，我先预开通，当你的金额触及一定的限度再审核金额，这一系列都体现了利用互联网的技术，来去提高效率、降低成本。
其实说到底，就是提高效率、降低成本。当然也可以从另外的角度来理解，开放的、免费的、平台的，我觉得那些都是哲学意义上的提炼。
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